導(dǎo)讀：前海人壽昨天被保監(jiān)會(huì)查水表了，暫停了萬能險(xiǎn)業(yè)務(wù)，又引爆這個(gè)本身就比較火的話題。萬能險(xiǎn)，很多人都投過，因?yàn)樗母呤找妗？梢赃@么說，萬能險(xiǎn)就是打著保險(xiǎn)旗號(hào)的理財(cái)產(chǎn)品。

01.

理財(cái)型保險(xiǎn)領(lǐng)域一直有三朵金花，分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)。

作為理財(cái)型保險(xiǎn)它們都不保證收益，但老大分紅險(xiǎn)相對(duì)靠譜，最壞的情況就是一毛錢都分不到。老二萬能險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)適中，最差還有保底利率。

投連險(xiǎn)就比較任性了，運(yùn)氣不好可能要虧錢。

然后這三大類中又可以根據(jù)你投保需求的不同，與教育險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、年金險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)進(jìn)行排列組合，變成某某分紅險(xiǎn)、某某萬能險(xiǎn)、某某投連險(xiǎn)。

萬能險(xiǎn)知名度要高一點(diǎn)，可能是名字太霸氣……

說說萬能險(xiǎn)幾個(gè)誘人的地方，比方宣傳高預(yù)期收益率啦，萬能險(xiǎn)結(jié)算利率平均在4%以上，投資者最喜歡看到這個(gè)。

怕有些投資者不上當(dāng)，還給你承諾一個(gè)最低保障收益率，普遍在2.5%左右，就跟余額寶差不多吧。

買純保障的保險(xiǎn)你還擔(dān)心有沒有那么好，反悔了不好退保啊。

萬能險(xiǎn)把投資者的這點(diǎn)心思都琢磨出來了，讓投保人可隨意變更投保額度，如果想退保的話懲罰只是輕輕的喲。

這就好比你去買衣服，一家說沒錢就不要摸了。而另一家說，隨便試穿，還可以穿回去，穿一個(gè)月了不滿意還可以退。

門檻低到不要不要的，本來不想買的都心動(dòng)了。

02.                                          

對(duì)于兩全其美的事情，國人有著深深的執(zhí)念。

一些機(jī)構(gòu)正是利用這一點(diǎn)，用收益把大家的錢集中起來，然后錢生錢，本質(zhì)上又回歸到了P2P的模式。

一般投保人上繳的保費(fèi)主要分三部分：初始費(fèi)用、保障費(fèi)用、投資費(fèi)用。

初始費(fèi)用就是你買保險(xiǎn)交給保險(xiǎn)公司的手續(xù)費(fèi)；保障費(fèi)用就是保費(fèi)，這部分錢回歸到普通保險(xiǎn)；投資費(fèi)用就是讓保險(xiǎn)公司幫你去搞投資的錢。

打個(gè)比方，我們平時(shí)買一款保障型的保險(xiǎn)，你交100塊保費(fèi)，扣去1塊的手續(xù)費(fèi)，剩余99元就是保費(fèi)。

但萬能險(xiǎn)不同，交100塊保費(fèi)，保險(xiǎn)公司要收10塊手續(xù)費(fèi)，然后你的純保險(xiǎn)賬戶只有20元，70元進(jìn)入到了投資賬戶。

比方你買的是終身壽險(xiǎn)萬能險(xiǎn)，一年的保費(fèi)要交40元，但現(xiàn)在只有20元入賬，保險(xiǎn)公司告訴你只要你投資的那70元賺錢了，就可以幫你抵掉保費(fèi)。

但遺憾的是，萬能險(xiǎn)收益并沒有那么高，投資70元根本賺不到20元，可能只賺到2元。然后自己還得額外掏18元。

年復(fù)一年，想獲得保障保險(xiǎn)賬戶的錢不能斷，但投資賬戶的收益又不理想，沒有十年八年根本填不平這個(gè)洞。

投保人為了持續(xù)維持保障，就繼續(xù)自己交錢吧。

這樣一說，萬能險(xiǎn)簡直就是魔鬼啊，到底還能不能投？

萬能險(xiǎn)存在的價(jià)值是什么呢？其實(shí)就是一種最懶惰的買保險(xiǎn)辦法，有些人沒有精力去研究這些理財(cái)產(chǎn)品，又沒有什么規(guī)劃，萬能險(xiǎn)還真是一個(gè)比較接地氣的選擇。

怎樣讓萬能險(xiǎn)的利益最大化？這才是最關(guān)鍵的。

考慮到萬能險(xiǎn)的收益都是不確定的，所以指望通過保底利率能實(shí)現(xiàn)利益最大化可能性非常低。

但萬能險(xiǎn)有個(gè)最大的優(yōu)點(diǎn)就是靈活，把靈活性用到極致你就贏了。

比如把保障功能放到最大，這樣有些情況下，萬能險(xiǎn)的保障功能會(huì)超過壽險(xiǎn)?；蛘甙驯Ｕ瞎δ芙档阶畹停浞职l(fā)揮萬能賬戶的理財(cái)作用，不但不取錢，還往里邊存錢，等到市場利率低到心理價(jià)位時(shí)再取出。

假如在沒有出險(xiǎn)的前提下，交20年以后，一次性中止合同，拿到一筆現(xiàn)金價(jià)值，萬能險(xiǎn)就是兩全險(xiǎn)，有事也拿錢，沒事也拿錢。

到了結(jié)婚的年紀(jì)，感覺自己的壓力山大，又沒有多余的錢再買保險(xiǎn)，可以調(diào)整保額，也是一份保障。

等有小孩了，從萬能險(xiǎn)里面拿出來一部分錢，給寶寶報(bào)個(gè)培訓(xùn)班神馬的，萬能險(xiǎn)變身教育金，感覺就像個(gè)小金庫。

最關(guān)鍵要記住一點(diǎn)，一旦買了短時(shí)間內(nèi)就不要退保，不然虧死。

所以，沒有什么所謂的保障和理財(cái)兩者兼得。

一款懂事的保險(xiǎn)應(yīng)該是：你若安好，我備胎到老。